一张图看懂等额本金和等额本息! 等额本息计算公式( 二 ) _生活百科

六等额本金利息的算法
等额本金贷款采用复合利率计算利息。每期还款结算时，剩余本金所产生的利息和剩余的本金(贷款余额)一起计息，换句话说就是，未付的利息也要计息。国外，放贷人更崇尚此种贷款方式。
上面提到由于通货膨胀及选择高投资收益，我们宁可多欠银行钱的方式来抵消通货膨胀的恶劣影响。
但是，有别于先息后本的最后一个月才还本金，不管等额本息还是等额本金，每个月都需要还掉部分本金。除了第一个月，我们用足贷款额度外，剩下的月份里，实际利用额度是逐月递减的。那么等额本金和等额本息具体的本金利用率有多少呢？
我们仍以贷款100万，年利率4.9%，借款30年，来比较下两者的差异。
等额本金法本金利用率
每个月还的本金是：1000000/360=2777.78元
我们引入衡量本金使用量：元*月，元*年。如1元用了1个月，就是1（元*月）。10000元用了1个月，就是10000（元*月）。1元用了1年，就是1元*年=12*1（元*月）
第一个月还的本金的使用量：1000000/360元*(1个月)=100000/360*1（元*月）（第一个月还的本金，实际上只用了1个月）
第二个月还的本金的使用量：1000000/360元*(2个月)=100000/360*2（元*月）（第二个月还的本金，实际上只用了2个月），以此类推。
第三个月还的本金的使用量：1000000/360元*(3个月)=100000/360*3（元*月）
……
第360个月还的本金的使用量：1000000/360元*(360个月)=100000/360*360（元*月）
那么，360个月一共的本金使用量
=1000000/360*（1+2+……+360）（元*月）
=1000000/360*(360*361/2)（元*月）
=1000000*361/2（元*月）
=1805000000（元*月）
=1805000000/12(元*年)
=150416667（元*年）
也就是说30年一共用了这个多本金，那么平均到每一年用的本金就是：150416667（元*年）/30年=501389元。
等额本息法本金利用率
等额本息的算法逻辑和上面是一样的，只不过等额本息还款法每个月还的本金不同，同样的逻辑能够得出答案：等额本息还款法下平均每年用的本金额=619467元。
所以，等额本金法实际使用的本金是501389元，等额本息法实际使用的本金619467元。同样的贷款金额、期限、利率下，等额本息和等额本金两种方式实际使用的本金不同，等额本息实际使用的本金更多。
七等额本息利息的算法
等额本金贷款采用简单利率方式计算利息。每期还款结算时，对剩余的本金(贷款余额)计息，未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，只有本金才作利息计算。
同理，可以算出100万在1年、2年、3年、10年、20年、30年期下，两种不同还款方式实际使用的本金和支付的利息。

文章插图
【一张图看懂等额本金和等额本息! 等额本息计算公式】我们可以发现：等额本金的实际资金利用率均在50%上下浮动。等额本息的实际资金利用率随着贷款年限的增加，由54%逐步递增到62% 。只可惜按揭贷款最长年限为30年，否则资金利用率还能进一步提高。