线下贷款风云：80%产品已停止进件，有持牌机构全员转岗催收_信贷 _生活百科

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1、近日，多位知情人士向消金界透露，一家线下大额放贷平台在全国范围内的64个门店全部撤散。消金界了解到，这是业绩未达标的末位淘汰。当下经济承压，线下放贷进入紧缩周期。与此同时，政策高压，更是对行业使出了“杀手锏” 。两高两部于近期下发了关于非法放贷的意见，明确了对非法放贷行为定罪处罚依据、定罪量刑标准等。多位代理商对消金界表示，他们接到降低服务费、产品降息的通知，利润空间大幅缩水。更有不少代理商直接放弃这一业务，跳出了行业。“现在线下大额贷款业务暂停了80% 。”知情人士表示。在线下贷款中介风生水起的那几年，行业内流传着“年放款2亿元，住别墅、开跑车”的神话；然而，繁华过后却是一地鸡毛，有代理商因“套路贷”的罪名被判刑，持牌消金大规模收缩甚至关停了线下代理渠道。“我们单位目前进入全员清收阶段，包括北大计算机专业硕士也在内。”某持牌消金负责人表示。线下放贷，正在经历着一场前所未有的大清洗。而曾经活跃着贷款中介，深知个中滋味，当下满腹愁绪。贷款中介：代理再招代理，层层返佣在线下贷款业务，活跃着一群特征群体，那就是中介，他们其实就是做银行等金融机构的助贷业务，通过线下为客户提供贷款服务。线下贷款产品件均在5万元以上，早期做得多的主要有保单贷、公积金贷、房抵贷等产品。中介通常做的就是“信息差”业务，贷款中介同样如此。对于银行等金融机构来说，通过贷款中介，可以减少获客成本，提高放款体量，贷款中介通常收取3-6个点的中介费。“在金融这行，咱们贷款中介是后妈生的。在机构甲方眼里，咱们是羊毛党、是拉皮条的、没底线的。”某渠道总监发出感慨。对于贷款中介来说，没有从业资质，这是出生即带的原罪。在经营模式上，贷款中介主要分为直营和渠道。拿持牌消金来说，目前直营模式的分别有哈银消金、兴业消金。这一模式的缺点在于营销成本高，很难起量；但好在，渠道管控不容易出风险。但在实际业务开展的过程中，客户经理往往认识业务员，再介绍过来，这时客户经理就成了渠道。这样的直营也就是“伪直营” 。比如，某些产品招省代（即一级代理），省代可以往下收二级代理、三级代理，代理除了可以拿自身的钱，也可以拿下面代理的业绩提成。以锦程消金在河南地区为例，省级代理门店平均每月放款3000万元，内返2.5个点，并收取5个点中介费，其中返佣给业务员4个点，剩余的用作门店开支；而位于郑州的某二级代理，平均月放款300万，没有内返费用，只收取中介费。渠道模式又分为保证金模式和代理/加盟模式。对于轻资产运营的消金机构而言，搭建自有渠道不太现实，于是选择和渠道中介合作，进行展业。在保证金模式下，中介一般需要缴纳一笔10-100万不等的风险保证金，用作兜底。在代理/加盟模式中，金融机构大多选择在当地成立分公司，共同负责风控、催收等环节。“任何一个产品，刚开始的时候都是赚钱的。”某代理商坦言，在加盟/代理模式中，后进入者都是被割的韭菜。拿华夏信财来说，加盟费由一开始的5万元，一路水涨船高到15万元。其业务清退的消息一出，有代理商表示，“刚交的15万元加盟费打了水漂” 。在没有大数据的时代，拼的是甲方的底线最初，线下贷款行业还没出现所谓的大数据风控，贷款中介只是通过人工审核加上IPC来进行风控。那一时期，各家甲方都是在“拼底线”，即征信要求。产品放的好，大家都有钱赚；完不成任务，谁都没钱拿。业内人士表示，2015-2017年，拿小赢优贷来说，在深圳地区的月均输出达2亿元；平安金科的安金易贷，全国每个城市月均输出700万元以上。那一时期也创造了不少造富神话，行业内流传着“XX客户经理月放款最高3000万元”“XX客户经理一年放款2亿元，住别墅、开跑车”的传说。然而，代理商注定站在风控的对立面。在实际的业务过程中，地方中介渠道商通常以“外访费”、“手续费”等名目收取费用。“碰到资质差急用钱的客户，那就使劲坑，1-3个点位是良心价，5-10个点见多不怪。”2018年，银保监会严查代理商违规收费乱象，此后，逐步改成代理商不许收费，金融机构给返点。此外，中介帮忙包装资料、骗贷的情况也时有发生。某渠道商表示，有人以做包装贷款的名义，骗取客户的四大件，以国际漫游的方式诈骗，导致客户电话卡欠费几千元、几万元，事发后，让渠道自己想办法解决。“金融机构对于滞后的风险逾期要求很高，放款量却定KPI，结果就是各种方法内外勾结，捞一笔走人。”某持牌消金风控人员表示。消金界了解到，出现坏账后，虽然金融机构一般要遵从责任认定原则，但是消金产品链条涉及到贷前、风控、催收众多环节，往往很难定责。去中介化时代，贷款中介断臂求生2015年P2P网贷风生水起，到714高炮的泛滥，再后来，大数据风控应运而生。这一时期，线下大额产品除了电核和人工面签之外，还要过一遍线上的风控系统。贷款中介们常用的风控系统有蘑菇信用等。某代理商表示，最初是做银行中介，在贷前审查环节，可以通过负债比计算公式、认定收入公式，通过一个客户多头授信多少笔禁入、征信查询次数多少次禁入，完成前端排查。“那时经过我们贷前筛选排查，客户通过率能达到90%甚至99% 。”该代理商表示。然而，数据风控的诞生，使这一模式不再行得通。“有了数据风控滞后，动不动就综合评分不足，怎么排查？”某代理商向消金界诉苦。对于贷款中介，综合评分不足这个否决是万能的，很多产品只有一个否决标签。现如今，数据、催收行业面临整治，加上共债人群攀升，行业如履薄冰。“燕郊房价腰斩，300万买的，首付100万，房子跌到150万，”有业务员坦言，其客户房产投资失败、还不上贷款，自己不得已面临“被停贷”的局面。而一些保单贷的客户，逾期后甚至连人都找不到。此前，中邮消金、湖北消金、晋商消金、锦程消金都采用代理模式。经历了前期的风险爆发，如今，湖北消金已经停止线下代理渠道，中邮消金只在南京、苏州等地开放渠道，晋商消金除了各地运营中心一个名额外，其余地方渠道都被其第三大股东宇信科技所承包。只有锦程消金，还在通过代理模式大规模布局二抵产品。“金融是特殊行业，任何个人以及机构未经央行以及银保监会允许不得从事金融活动。这句话，对我们来说就是‘死罪’ 。”处于灰色地带的某中介悲观地表示。在这一情形下，线下贷款中介是否还有生存空间？事实上，就在近日，借呗上线了一款大额借贷产品“借呗+”，用户在“借呗+”页面提出申请后，需到中邮消费金融线下门店进行面签。借呗起到了纯导流的作用。业内人员对比表示，“大额线下贷款，当地人更了解情况，如果标准化做好，比互联网贷款更靠谱。”或许，对于更多贷款中介而言，不再找法律的空白之地，而是寻找市场的合法之地，合理地转型，才是生存之道。